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株洲中小型公司担保贷款业务优化设计

时间:2019-08-21 15:20作者:乐枫
本文导读:这是一篇关于株洲中小型公司担保贷款业务优化设计的文章,中小企业融资难和融资贵的问题日益突出,在很大程度上钳制了中小型企业的进一步发展,从而间接性的导致我国地方性的经济增长速度过慢。所以,尽快解决中小型企业融资问题,既是就业、居民收入增长的基础,也是居民预

摘要

  中小企业是国民经济和社会发展的生力军,是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础,也是扩大就业、改善民生的重要支撑,在国民经济建设中发挥了重要作用,对增强我国经济的长期竞争力意义重大。但从实际情况来看,中小企业融资难和融资贵的问题日益突出,在很大程度上钳制了中小型企业的进一步发展,从而间接性的导致我国地方性的经济增长速度过慢。所以,尽快解决中小型企业融资问题,既是就业、居民收入增长的基础,也是居民预期、社会预期的基础。

  本研究主要是针对于中小型企业贷款难问题进行全面分析,选择株洲市的部分中小型企业作为研究对象,在全面梳理中小企业贷款产品开发现状的基础上,指出了中小企业贷款难的主要原因是担保贷款产品单一、贷款成本较高、银行信贷业务局限性大、担保机构综合实力不强、企业竞争力偏弱、社会政策方面不完善等。运用企业生长周期理论和产品生命周期理论提出担保贷款产品创新设计,以及基于4p营销理论的产品营销策略。提出了金融机构应加大针对于中小企业的担保贷款产品创新力度,降低对于中小企业的融资门槛,加强对担保贷款产品的风险控制和产品实施效果的动态监测,不断进行产品完善;其次,中小企业应该提高自身核心竞争力;再次,我市政府该加大对我市中小企业的扶持力度,对我市当前所现行的担保监管机制进行整改与完善。

  关键词:中小企业;担保贷款;产品生命周期;产品创新

担保贷款

ABSTRACT

  Small and medium-sized enterprises, as the mainstay of our national economy, have effectively promoted the development of the national economy。 Small and medium-sized enterprises are important foundations for building a modern economic system and promoting economic development。 It is also an important support for expanding employment and improving people's livelihood。 It plays an important role in the national economic construction and is of great significance in enhancing the long-term competitiveness of China's economy。

  The booming development of small and medium enterprises has effectively eased the problem of difficult employment in China, improved the living standards of the general public to a certain extent, and consolidated the stability of the social environment. From this point of view, the vigorous development of small and medium-sized enterprises for China's economic development, social stability has a more important practical significance. As far as the actual situation is concerned, the problem of financing difficulties of small and medium-sized enterprises in China is becoming more and more prominent. This has largely restrained the further development of small and medium-sized enterprises, and indirectly led to the slow growth of local Chinese economy. Therefore, to solve the financing problem of SMEs as soon as possible is not only the basis of employment and income growth, but also the basis of residents'expectations and social expectations.

  This research is mainly aimed at the problems of small and medium-sized enterprises in China to conduct research and analysis, zhuzhou city small and medium-sized enterprises as the research object, the small and medium-sized enterprises in the region to carry out an in-depth and comprehensive analysis of the current situation of loans. Based on a detailed understanding of the status quo of small and medium-sized enterprises in zhuzhou and the current status of loans for small and medium-sized enterprises, it is pointed out that the main reasons leading to the difficulty of loans for Small and medium-sized enterprises are the single guarantee loan product, high loan cost, insufficient competitiveness of enterprises, and insufficient government credit support for Small and medium-sized enterprises. Using product life cycle theory, we propose the innovative design of secured loan products, design product marketing strategy based on 4P marketing theory. Combined with the actual situation of small and medium-sized enterprises in Zhuzhou, relevant pertinent suggestions are put forward.First of all, financial institutions should strengthen the innovation of guaranteed loan products for small and medium-sized enterprises, reduce the financing threshold for small and medium-sized enterprises, strengthen the risk control of guaranteed loan products and the dynamic monitoring of product implementation effect, and constantly improve their products. Secondly, small and medium-sized enterprises should improve their core competitiveness. Thirdly, the municipal government should increase the support for SMEs in our city, and rectify and improve the current security supervision mechanism in our city.

  Key Words: SMEs, Secured loan,Product life cycle,Product innovation

目录

  第一章 绪论

  1.1 选题背景与研究意义

  我国中小企业数量较多,且覆盖范围广,是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础,也是扩大就业、改善民生的重要支撑,在国民经济建设中发挥重要作用,对增强我国经济的长期竞争力意义重大。资金对于每一个企业而言都是重中之重,是每一个企业日常经营的必需品,特别是在企业扩张过程中会发挥出不可替代的作用。中小企业普遍存在轻资产特点,融资活动对于小企业能否获得进一步的发展会起到关键性的影响。从实际情况来看,中小企业融资难和融资贵的问题日益突出,在很大程度上钳制了中小型企业的进一步发展,从而间接性的导致我国地方性的经济增长速度过慢。所以,尽快解决中小型企业融资问题,既是就业、居民收入增长的基础,也是居民预期、社会预期的基础。

  现阶段国内的中小企业融资难问题已经是一个不争的事实。由于中小型企业尚处于发展阶段,诸多企业内部的管理机制并不是很完善,加之自身的管理存不足之处,导致大部分的中小企业无法有效的满足商业银行的信贷要求。并且中小企业在商业银行即使是获得了信贷服务,其所付出的成本也往往比大型企业多出很多,这一系列的问题导致中小企业在商业银行获得信贷服务的难度不断的在增大。就金融市场内部的情况来看,虽然深交所已经成功的开通了中小企业板块为中小企业提供一条直接的融资渠道,但是我们也应该清楚的认识到市场对于中小企业上市的要求相对较为严格,所以这条融资渠道对于中小企业而言并没有实质性的帮助。

  中小企业的融资渠道相对较为单一。数据显示,约有 98。7%的中小企业都通过商业银行获得资金的,而使用直接性融资方式的比例仅仅为 1。3%。之所以会出现如此悬殊的差异主要是因为中小企业已经养成了一种惯性思维,每当企业缺钱时都会想到商业银行。所以,我国中小企业目前所面临的"融资难"问题其实就是"贷款难"。

  就实际情况来看,中小企业的规模都是相对较小,且在银行系统内的资信也不是很理想,此外受信贷市场信息不对等问题的影响,致使中小企业在实际筹资的过程中,有极大的可能会受到信贷机构的歧视。而为了能够有效的解决中小企业融资难的问题,诸多地区都相序制定出担保机制,虽然这在一定程度上提高了中小企业的信贷信用度,但是企业融资难的问题却并未得到有效的、彻底的解决,所以,笔者认为我国政府应该对当前现行的担保体系进行整改完善,这对于中小企业是否能够获得进一步的发展会造成巨大的影响。

  株洲市作为一个以工业为经济支柱的城市,辖区内的中小企业日益增多。而就株洲市中小企业的现状来看,大部分的中小企业仍然是传统性的制造型企业,面对行业市场不断的变化与进步,这些传统型企业必须要转型,而企业转型必然需要大量的资金作以支撑,在自身资金无法满足转型需求的情况下,企业只能选择向商业银行借贷。因此,对株洲市的中小企业的融资难问题、担保贷款产品问题进行全面、深入的研究是具有非常重大的现实价值意义的。

  1。2 国内外研究现状

  1.2.1 国外研究现状

  国外的中小型企业对于融资方面的问题往往是通过企业自身的资金积累和商业银行贷款两个渠道。其实从这一点来看,国外的中小企业与国内中小企业在融资问题上的处理方式基本上是相差无几。

河南快三开奖结果   国外现有的文献主要是从信息不对称理论、担保贷款风险管理的信用评级、担保贷款对经济发展的作用、担保贷款蓬勃发展的原因分析中小企业的担保贷款情况。

  (1)关于信息不对称理论。国外学者对于中小企业的担保贷款产品的研究主要是集中在企业与银行之间的关系,或是中小型企业信贷难度方面。韦兹、斯蒂格利茨(2011)经过长时间的研究分析后发表出相关论点。其二人设计出一种较为新颖的研究模型,该模型主要是用来论证信贷市场中的信息不对问题,这种问题往往会使银行出现逆向选择,并对银行的道德风险进行了说明。由于贷款的利率相对较高,所以其可能会导致逆向刺激效应产生,同时还可能会导致道德风险产生,这样会导致信贷风险的程度不断的减小,银行会将贷款的利率下降,这样才能平衡利率的标准,这种做法主要是为了吸引信用度相对较高的客户,同也会对资信较差的企业进行限制。诚然,大部分的中小型企业都是资信度比较低,这导致他们难以从商业银行中获得信贷服务。该论点的出现为我们研究中小型企业的融资困难提供了一种崭新的思路。Sahlman(2015)表示,初创型企业在融资的过程中会对内源融资、天使融资非常的依赖。此外,其还强调到初创型企业还存在着较为严重的信息不对称现象,这种现象必然会导致企业外源融资的难度不断的增大。

  (2)关于担保贷款风险管理的信用评级。担保机构最早是出现在 1950 年,在当时美国、日本、德国等经济发展较为理想的国家都先后建立了担保机构,其中美国与日本担保机体系发展的较为成熟。但是国外学者对于担保体系的研究则是从 1960 年前后才正式开始。JamesL。Ham-brick 将研究的重心放在如何将风险转移方面。在上世纪九十年代初期,由于直接融资模式在当时非常的流行,致使美国政府对其国内的金融机构的结构进行了调整,这种变化直接打破了行业市场的关系网络,也导致传统性的授信机制无法在有效的满足行业市场的发展求。面对这种状况,银行将自身的风险管理经验运用在中小企业身上,并将内外部的信息进行了整合,信贷用评价机制就是在这种情况下产生的。借助信用评级机制的调研,银行发现大部分的中小企业内部的会计制度都或多或少的存在一定的缺陷,财务状况都是内部流传,这导致企业的财务变量可信度在很大程度上下降。面对这种状况,银行对自身的信用评级因素进行了优化与整改。降低了财务变量的权重,强化了企业的信用评级,对企业的信用记录进行了等级,这样一来,企业的信用评级更加的科学与合理。

  (3)关于担保贷款对经济发展的作用。Craig,Jackson、Thomson(2016)在详细的研究了 SBA 所制定的贷款担保计划的基础上,将人力资源市场的实际就业率作为评估担保经济效益的指标,其二人分析出人力资源的就业率与 SBA 担保贷款标准之间呈现出鲜明的正比关系,并且这种关系在人力资源的收入下降时显得尤为突出。

  (4)关于担保贷款蓬勃发展的原因。一是各个国家的中小型企业的担保机构都是属于政策性的经营组织,担保项目假若承担风险,经济损失是由政府进行承担的。为了能够进一步的促进担保贷款业务的发展,中央政府通常都会定期向担保机构内投入相应的原始资金,保证担保机构能够具备承担风险的能力,各国政府都会制定出相应的扶持性政策,其中较为典型的就是减免担保机构的税务二是相对而言西方国家的法律法规更为完善。对于企业的财务披露、经营状况、企业资产等多方面内容都有较为完善的法律进行管制。显然,这为担保贷款体系的进一步发展提供了良好的法律环境。三是西方发达国家的信用环境相对更为和谐,例如日本、美国、德国等等。良好的信用环境能够有效的实现企业、银行以及担保机构共同承担信贷风险,在西方国家内,信用贷款的风险分散体系发展较为成熟,且这一体系在多个国家内都已经开始实施,这是担保贷款业务能够获得长久发展的关键性影响因素。

  1.2.2 国内研究现状

  关于中小企业担保贷款,国内学者做了大量研究。国内学者的研究主要从我国中小企业担保贷款现状、担保贷款产品性质、担保机构性质、担保体系建议等方面进行分析。

  (1)关于我国中小企业担保贷款现状。何德旭(2016)认为中小企业在融资活动中存在企业管理能力较差、资金积累的主观意识薄弱等较多不足,直接导致企业的内源融资受阻。大部分的中小企业都是属于轻资产类型的企业,在自身无法满足银行的信贷要求的情况下,必须要外部担保机构担保才能够获得商业银行的信贷服务。张圣平、徐涛(2015)主要是针对于内生阻碍的研究表明中小型企业在商业银行中的资信状况不理想,且大部分的中小型企业的产权不清晰,导致商业银行所面临的信贷风险增大,降低了银行向中小企业提供信贷服务的意愿。另一方面,中小企业的财务管理机制尚未发展成熟,存在多头开户、多方贷款的现象。假若中小企业无法获得充足的资金满足自身的经营需要,必然会导致自身的发展速度减缓,也会导致地区经济发展缓慢。

河南快三开奖结果   (2)关于担保贷款产品性质。张利胜(2017)表示我国的中小型担保信贷产品性质方面,呈现出鲜明的公共性质,简单的来讲就是混价产品,必须要由政府进行管理,才能够避免供应匮乏的现象出现。这种观点为政府建立、发展中小型企业担保信贷提供了良好的理论基础。该理论主要是强调信用担保机构的服务对象是针对于中小企业,而中小企业在增加社会就业岗位、扩大地方的税收、大出口规模等多个方面都起到了积极性的作用。以此看来,信贷担保产品其实就是一种间接性的外部效益混合产品。而这也间接性的反映出信用担保产品必须要具备以下条件:一是风险与最终的收益不对称;二是担保风险应该属于是不可保风险;三是信道担保产品的外部效益承担方应该是地方性政府与社会。该理论认为中小型企业信贷担保产品应该是属于一种准公共产品,但是由于存在一定的弊端,服务方可能无法收回自身的服务成本,这样可能会导致信贷担保产品在市场中极度匮乏,这种现象会导致效益下降。面对这种现象,政府应该采用公共方式进行管理,这样能够有效的降低效益损失。

  (3)关于担保机构性质。陈霞(2015)认为中小型信贷担保机构应是具备能够偿还债务能力的独立法人,信贷担保则是属于社会产品,是一种公共产品与私人产品相结合的混合型产品,是不具备竞争性与排他性但应具备内外部效益的一种产品。陈建忠(2017)表示中小型企业信贷担保机构应该被视为特殊的法人,主要是针对于无法直接从商业银行中获得信贷服务的中小企业。信贷担保机构存在的意义在于促进中小企业的进一步发展,改善地区的融资环境,并非仅仅是以盈利为主要目的的一种机构。

河南快三开奖结果   (4)关于担保体系建议。针对于信贷担保体系国内学者提出了诸多的合理建议。陈晓红(2014)针对于我国信贷担保体系的现状提出了对我国担保行业的监管制度进行优化完善,制定出科学合理的行业规则和标准的会计考核机制与信用评价制度;二是保证信贷担保行业做到政商分离,以政府补偿担保作为主导,政策性担保为辅的担保体系。方晓霞(2016)表示目前我国所现行的中小型企业担保机制依然存在信贷担保产品较为单一、担保的时间期限较短、风险规避能力较为薄弱、补偿机制尚未发展成熟等问题。赵福元(2017)在调研分析后表示我国应当制定出完善的中小型企业信贷担保补偿机制、对担保机构进行有力的监及引导。

  1.2.3 研究述评

  结合以上的介绍来看,中小型企业的发展速度与自身的贷款需求之间应该是呈现正比管理的,当企业的发展速度越快时,其对于贷款的需求也就越大。现阶段,我国金融机构在中小企业的贷款业务取得了一定的成绩,但是金融机构自身的风险管控体系却仍然存在一定的弊端。而中小型企业融资难的问题也依然未得到妥善的解决,所以进一步发展信贷业务是我国金融机构的首要任务,尽可能的满足中小型企业的信贷需求。根据查阅国内外学者的研究成果得出,国内的研究尚存在以下几点不足:

  1。虽然国内学者针对于中小企业的融资难问题也进行了深入的研究分析,但是国内学者对于中小企业的融资难问题研究基本上都是停留在宏观层面上,鲜有学者从微管层面进行研究,因此各学者所提出的建议并不是全适用于株洲市的中小企业。诸多学者提出的观点都是认为中小型企业的融资难问题主要是受我国政府的宏观政策、市场经济的发展状况、自身资质影响以及银行创新进度等多方面因素的影响。

河南快三开奖结果   2.不管是国内的学者,还是国内的研究学者基本上都是针对于国有商业银行与中小企业之间的信贷业务问题进行研究分析,而针对于担保贷款产品与中小企业之间的研究则寥寥无几。

  鉴于此,笔者特意针对于株洲市的中小企业融资现状进行研究分析,从微观层面出发,对信贷担保产品进行全面的分析,探索该地区的信贷担保产品创新与风险管理体系的合理性,以期通过此次的研究分析,提出相关合理的建议,推动株洲市的中小企业能够获得蓬勃的发展。

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  1.3研究方法与主要内容
  1.3.1研究方法
  1.3.2技术路线
  1.3.3主要内容

  第二章相关概念和理论基础
  2.1主要概念
  2.1.1中小企业
  2.1.2担保贷款产品

  2.2理论基础
  2.2.1贷款融资相关理论
  2.2.2产品生命周期理论
  2.2.34P营销理论

  第三章株洲市中小企业担保贷款及产品现状分析
  3.1株洲市中小企业担保贷款成本分析及产品现状
  3.1.1担保贷款成本分析
  3.1.2担保贷款产品现状

  3.2从产品角度剖析株洲市中小企业贷款难的原因
  3.2.1企业竞争力不适应高门槛担保贷款产品要求
  3.2.2银行提供的担保贷款产品局限性大
  3.2.3其它担保机构提供的担保贷款产品少
  3.2.4担保贷款产品实施政策不完善

  第四章株洲市中小企业担保贷款产品的方案设计
  4.1创新的原则
  4.2单一担保贷款产品设计
  4.2.1产品种类
  4.2.2产品实施

  4.3组合产品设计
  4.3.1基于生命周期的产品组合
  4.3.2基于资金需求额度差异的产品组合

  第五章株洲市中小企业担保贷款产品应用及改进
  5.1产品推广及营销
  5.1.1产品营销
  5.1.2产品价格
  5.1.3产品渠道
  5.1.4产品宣传

  5.2贷前风险识别
  5.3实施过程控制

5.4改进建议

  5.4.1 加大对中小型企业的担保贷款产品创新力度,提供灵活的产品

  针对于中小型企业担保贷款产品设计的适用范围、贷款额度、操作流程应更加宽泛、更加适用于企业需求、更加简便。银行和担保机构在担保贷款的费用上尽可能的降低企业所应支付的成本。多进行实地调研了解企业的生产发展信贷需求,设计出更加适合于不同类型企业的担保贷款创新产品,除维持传统的担保贷款产品之外,还要加入设备抵押、股权质押、专利质押、供应贷、订单贷等灵活的信贷产品。对于现行的担保贷款产品,要不断完善和优化,在产品的各个维度方面进行持续性的创新。

  5.4.2 降低中小企业融资门槛,设置有层次性和弹性的产品条件

  银行和担保机构对于风险较低的担保贷款产品门槛设置也应相应降低,担保贷款产品条件设置要有层次性和弹性。对于拥有高科技技术或未来有发展前景的企业,若暂时达不到信贷产品规定的某个条件时,也应视情况而定,酌情降低门槛。金融机构要将自身定位中加入"立足地方、服务中小"的理念,把支持地方的经济发展,支持中小企业的发展作为工作重点,努力打造自身"服务中小企业"品牌。充分发挥我市金融机构的地区优势,各金融机构互通中小企业信用信息,为降低中小企业融资门槛创造良好环境。这样才能改变现有的诸多政策落实不到位,享受信贷扶持的中小企业较少的现状。

  5.4.3 加强担保贷款产品的风险控制和产品实施效果动态监测

  银行和担保机构对于发现有信贷风险的业务,要及时采取各种措施将风险扼杀于摇篮之中,对于已经发生风险的业务,要尽快止损,并重新进行担保贷款产品测试和评价,重新考量该种产品是否继续适用于信贷市场,并根据反馈结果进行完善。

  5.4.4 企业应加强对企业品牌建设的力度,不断提高核心竞争能力

  企业应加大对产品的研发力度,引进外部先进的生产技术,保证自身的产品在市场中能够不断的推陈出新,从外部引进优秀的人才,促使企业能够抢占更的市场份额。与之同时,企业还应该循序渐进的培养企业在行业市场中的信用度,在市场中树立良好的企业形象,建立完善的财务监管机制。

  5.4.5 政府应制定完善的担保机构管理制度

  政府应对担保机构的各项操作流程进行规范化处理,完善考核机制,设计出能够实现双赢的合作机制,合理的分配信贷风险。还要加大对我市中小企业的扶持力度,制定出更多能切实落实到位的扶持政策,推动和构造有利于中小企业发展的社会化促进体系,引导和鼓励社会对中小企业的中介服务,加大政府对中小企业的财税支持力度。积极鼓励金融机构根据中小企业生产经营特点"量身定做"新的贷款品种,满足企业融资需求。

  综上所述,只有对中小企业担保贷款产品实施前进行风险识别,在贷款产品实施过程中进行风险控制,对已经实施的担保贷款产品进行效果的统计分析,各方合力进行产品的优化完善,才能将中小企业担保贷款产品的风险降到最低。

  参考文献

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