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辽宁普惠金融发展现状、瓶颈及对策

时间:2019-07-25 14:58作者:曼切
本文导读:这是一篇关于辽宁普惠金融发展现状、瓶颈及对策的文章,普惠金融 (Financial Inclusion) 又称包容性金融, 依据世界银行给出的定义, 普惠金融是指低收入城镇居民、小微企业以及农民有机会可以获得对他们有帮助的金融产品和金融服务, 满足他们对交易、支付、储蓄、信贷和保

  摘    要: 经济新常态下, 辽宁省产业结构发展在供给侧改革背景下面临严峻挑战。在信息技术革命发展成熟的今天, 以数字技术为工具, 提高普惠金融的服务供给, 满足弱势人群对普惠金融的需求, 推动辽宁省发展普惠金融发展, 成为当前急需解决的关键问题。本文分析辽宁省发展普惠金融的必要性, 根据辽宁省目前普惠金融发展现状, 探讨现行普惠金融存在问题, 并为数字普惠金融发展提出政策建议。

  关键词: 数字金融; 普惠金融; 供给侧; 金融排斥; 征信体系;

  Abstract: Under the new economic normal, the industrial structure of Liaoning province is facing severe challenges under the background of supply-side reform. It is key issue to advance inclusive finance in Liaoning province with digital technology. In this paper, the necessity of developing inclusive finance in Liaoning province is analyzed. Some measures for the province to develop digital inclusive finance are also proposed.

  Keyword: digital finance; inclusive finance; supply side; financial exclusion; credit rating system;

  引言

  普惠金融 (Financial Inclusion) 又称包容性金融, 依据世界银行给出的定义, 普惠金融是指低收入城镇居民、小微企业以及农民有机会可以获得对他们有帮助的金融产品和金融服务, 满足他们对交易、支付、储蓄、信贷和保险等金融活动的需求, 保障居民生活、企业发展和经济增长的可持续性。数字金融可以有效推动普惠金融的发展, 并且数字金融可以快速帮助普惠金融发展水平较低的国家或地区提高普惠金融发展水平, 并带动其经济增长。即使发达国家的普惠金融也同样可以从数字金融中获得巨大帮助, 而所获得的这些帮助可以极大地改善社会最贫困居民的生活状况。由于各国现有的普惠金融水平和数字金融的渗透程度不同, 因此普惠金融对各国的影响也各不相同。根据波士顿咨询集团的研究, 选取巴基斯坦、孟加拉国、印度、塞尔维亚和马来西亚作为研究对象发现, 数字金融对普惠金额的影响能力在巴基斯坦是20个百分点 (从21%到41%) , 然而在马来西亚则为5个百分点 (从90%到95%) , 对孟加拉国、印度、塞尔维亚的影响大概在10~12个百分点左右1。普惠金融可以增加一个国家的国内生产总值。世界银行在2009年的调查统计显示, 普惠金融的发展水平提高会有助于创业信贷的增加和地区新兴商业活力的提升。全球普惠金融数据库报告称, 到2020年, 数字金融服务可以将发展中国家的金融排外性降低5~20个百分点, 并且使国内生产总值增加5%, 例如, 巴基斯坦的国内生产总值可能会出现3%的提升2。国内生产总值的增加也将为企业增加更多商机和就业岗位, 并刺激产生政府额外的税收收入。因此, 数字金融可以加速普惠金融的发展, 刺激经济发展, 增加商业活力, 为更多低收入群体获得就业机会, 从而拉动经济增长。根据波士顿集团的调查结果显示, 到2020年, 数字金融的引入预计可以使印度的国民生产总值增加5%、巴基斯坦, 孟加拉国和塞尔维亚增加大约2%~3%之间, 而对马来西亚的影响相对较为温和, 大概在0。3%左右 (1) 。

  目前并没有实证研究分析数字金融对辽宁普惠金融的增长会是多少, 但是纵观辽宁经济发展程度与产业发展结构现状, 其普惠金融推广水平更接近于巴基斯坦、印度等发展中国家水平, 因此利用互联网、大数据金融推进辽宁普惠金融发展也将取得显着成效。本文将国内外普惠金融研究先进理论与辽宁金融体系和产业结构现实状况相结合, 说明引入数字金融对辽宁普惠金融发展的重要性, 分析辽宁发展普惠金融的必要性, 联系辽宁目前普惠金融发展现状及存在的主要问题, 通过互联网、大数据的应用, 探讨辽宁在供给侧结构性改革的背景下, 如何利用数字金融服务有效地提高普惠金融发展水平, 为辽宁新一轮的经济发展注入新动力。

辽宁普惠金融发展现状、瓶颈及对策

  一、辽宁省发展普惠金融的必要性

  (一) 产业结构环境

  辽宁作为东北工业大省, 产业结构相对单一, 经济发展过度依靠投资和制造业, 具有典型的区域特征。在供给侧结构性改革背景下, 从前的重工业生产企业将逐步退出历史舞台, 同时会产生大量失业人员, 造成社会低收入人群数量增多, 这些人群将面临生活没有保障的难题, 急需社会帮扶, 发展普惠金融可以使这部分失业人员尽早地重新融入社会。在旧产能去掉的同时, 新型绿色产业将粉墨登场, 而这些新型绿色企业大多由大学生自主创业或从创业孵化基地产生, 许多企业在转型升级过程中遇到融资困难, 除此之外, 小微企业融资难也一直是困扰经济发展的难题之一, 在这样的经济条件下, 极为需要普惠金融发挥金融领导性作用, 为绿色产业、孵化项目、小微企业提供融资帮助。

  (二) 气候生态环境

  自然地理在经济发展中起着重要作用, 辽宁省地处东北严寒地区, 由于气候因素, 每年有大量人口流向其他省份, 导致人才严重流失。到了冬季, 农业基本闲置, 农业经济处于停滞状态。因此, 相对于温暖湿润的江南地区, 辽宁农业无法达到一年两季、甚至三季的农业生产, 寒冷的气候直接影响农作物的产量, 从而影响价格。此外, 农产品的产量低、价格高还会间接影响居民对农产品的消费量以及居民的收入水平。根据农产品在农业市场的供求关系, 农产品产量、价格、居民农产品消费量、农业就业以及产品区域贸易都将陷入连锁反应, 使辽宁农业经济陷入恶性循环。在这样的农业环境中, 辽宁地区急需普惠金融解决现阶段三农问题, 为辽宁地区农业经济发展提供普惠金融服务, 以弥补气候生态环境的因素给辽宁农业带来的损失。

  二、辽宁普惠金融发展现状

  (一) 金融服务覆盖面持续扩大

  2017年, 在全面实现农村基础金融服务“村村通”的基础上, 辽宁省内银行机构继续向下延伸经营网点, 加大电子机具投放, 丰富金融服务手段, 覆盖城乡的金融服务网络正在逐步形成。辽宁省银行机构网点数量达7 450个, 比年初增加51个, 网点密度为55个/千平方公里;ATM等自助设备数量达16。2万台, 其中县域地区达6。8万台, 比年初增加0。18万台;助农取款点达10 003个, 全年累计交易达442万笔, 同比增长84%, 累计交易金额达7。91亿元, 同比增长49%3。

  (二) 金融服务可得性保持较高水平

  辽宁省内居民获取金融服务的渠道不断增加, 居民个人结算需求能够得到有效满足且获取服务更加便利。2017年末, 全辽宁省个人银行账户数达到2.5亿个, 平均每人拥有6.8个账户, 比年初增加1.9个;人均非现金交易笔数达110笔, 使用移动设备交易达26笔;小微企业开户率达48.30%, 同比增长16.3个百分点;小微企业贷款及农户贷款覆盖率分别为11.53%和20.97%, 全年呈现稳中有升的态势。

  (三) 金融服务满意度不断提升

  2017年, 全辽宁省银行机构向106.7万户农户发放贷款, 比同期增加68.5万户, 申贷获得率98.37%, 户均贷款余额7.5万元, 较去年同期增加2.6万元;向21.3万户小微企业发放贷款, 其中法人机构小微企业申贷获得率达97.64%, 同比增长0.8个百分点, 户均贷款余额达438.9万元, 同比增加16.9万元。同时, 辽宁省内企业和居民享有的金融服务质量有所提升, 各金融监管部门全年正式受理金融服务投诉1 531个, 投诉率控制在0.42次/万人。

  (四) 普惠金融组织体系进一步完善

  首先是强化普惠金融功能定位。2017年, 省内首家民营银行辽宁振兴银行获批开业, 农信社股份制改革持续深化, 全年批准开业3家、筹建5家农商行, 新设2家村镇银行, 辽宁省内金融机构体系进一步丰富, 逐渐形成层次多样、优势互补的金融格局, 金融服务与社会需求的契合度不断提高;其次, 组建普惠金融专营机构。国有大型银行一级分行和辽宁振兴银行相继设立普惠金融事业部, 农业银行和邮储银行完成三农金融事业部改革, 全辽宁省共设立小企业金融服务中心等分行级专营机构34个、科技支行3家, 普惠金融专业化水平稳步提升;最后, 推动网点下沉。辽宁省内银行机构扎根基层, 下沉服务, 持续优化网点布局, 截至2017年末, 县域地区网点数量达到3 638个, 占全辽宁省网点数量的47.15%。

  (五) 推动农村金融服务升级

  涉农信贷投放整体保持增长态势, 2017年末, 辽宁省内银行机构涉农贷款余额6 070.76亿元, 比年初增加349.8亿元, 增幅6.11%, 信贷支持惠及200余万户涉农主体、逾108万户农户。推动创新农村金融产品和服务, 截至2017年末, 辽宁省内银行机构推出40余类创新型农村金融产品, 规模总计59.61亿元, 惠及260万户农户和涉农企业;“两权”抵押贷款试点地区内承包土地经营权抵押贷款户数为7 074户、余额为7.34亿元, 分别比年初增加1 947户、1.8亿元;住房财产权抵押贷款户数为5 372户、余额为4.82亿元, 分别比年初增加682户、0.87亿元, 有效弥补和改进了传统信贷业务的服务短板。

  (六) 小微企业融资得到改善

  截至2017年末, 辽宁省内省级、13个市均建立了银税合作机制, 24家银行机构与税务部门签订合作协议, 银税合作贷款余额346亿元, 受惠户数2 848户。35家银行机构与13家保险公司开展银保合作, 累计为3 214户企业发放银保贷款64.29亿元。截至2017年末, 辽宁省内有12家城商行开展“双基联动”, 服务范围覆盖254条街道、1 645个社区、238个行政村, 累计发放“双基联动”贷款259.9亿元, 惠及小微企业9 575户、社区居民10 903户、农户1 107户。2017年末, 辽宁省内小微企业贷款余额达9 340.78亿元, 增速达9.82%, 高于各项贷款平均增速近1个百分点;小微企业贷款户数212 832户, 同比增长11 491户;法人机构小微企业申贷获得率为97.64%, 同比增长0.8个百分点。

  三、辽宁普惠金融发展瓶颈

  (一) 金融排斥性严重

  虽然目前辽宁普惠金融发展取得了一定的成绩, 但是相比东南沿海发达地区, 辽宁的普惠金融水平仍然有很大发展空间。由于地理原因, 很多金融机构网点并没有辐射到偏远农村;其次, 由于农村居民对新鲜事物接受比较慢, 高科技互联网金融, 例如P2P、网络支付、手机银行等很难被接受和使用, 由于使用量低, 使得金融机构没有在偏远农村设置网点的意愿, 长此以往, 形成恶性循环。除此之外, 金融机构在防控风险方面往往考虑较多, 由于农业生产属于靠天吃饭, 因此, 农村的涉农信贷主体发生违约的风险极高, 使得农村金融机构的放贷过程十分缓慢。另外, 银行是特殊的金融企业, 其经营目标是实现股东权益最大化、利润最大化, 而在发展普惠金融的过程中, 银行很难从中获利, 因此银行在发展普惠金融的过程中往往缺少动力。

  (二) 小微企业有效信贷需求不足

  2017年以来, 辽宁经济持续低迷, 优势行业、龙头企业发展不景气, 盈利大幅下降, 导致上下游小微企业经营困难, 大部分指标与银行风险控制底线差距较大。在供给侧结构性改革背景下, 辽宁省出现了大量自主创业孵化基地和大学生创业项目, 这些产业项目在创业初期, 受到抵押担保问题、财务记账问题以及经营风险等问题的困扰, 很难获得创业贷款。部分银行信贷对小微贷款普遍悲观, 存在畏难情绪, 个别银行对小微贷款上受审批权限制约, 对风险相对较高的行业集中退出。

  (三) 金融产品创新不足

  农业供给成本高, 和农业相关的金融产品相对较少, 原有的金融产品无法满足现阶段农村普惠金融体系的需求, 高成本、低效率导致农村普惠金融项目难以推广。同时, 信息不对称、交易成本高、抵押物质量差等问题依然制约农村金融机构开展信贷业务。虽然近年来, 很多银行在农村设置营业网点, 但是由于缺乏相关技术人才以及农村金融市场竞争机制不健全等原因, 导致农村金融机构金融产品创新能力不强。另一方面是移动互联网、大数据、云计算等信息技术并没有得到很好的应用, 目前农村金融机构在业务创新和产品创新过程中对数字金融的使用程度并不高。而且, 农村和城市在数字网络的普及率方面也存在重大差异, 因此受到基础设施、设备不完善的影响, 农村金融机构产品缺乏创新动力。

  (四) 农村地区配套设施建设滞后

  相比于银行业务发展程度, 农村地区的配套设施建设存在滞后问题, 且各地程度不一。如, 农村产权流转交易机制不够完善, 风险补偿机制缺乏整体规划;农业保险支持力度较弱, 政策性保险推广难度较大;农村地区普遍缺少抵押登记、价值评价、风险处置等专业化服务机制。同时, 土地、房屋的确权办证进度缓慢, 导致两权抵押贷款试点推进难度较大, 如土地经营权贷款试点地区的土地加权平均确权率为59.95%, 加权平均颁证率仅为3.66%, 除沈阳市于洪区外, 其他地区的颁证工作仍未见成效。

  (五) 金融专业人才匮乏

河南快三开奖结果   根据2015年辽宁高校毕业生就业数据显示, 辽宁省高校毕业生每年只有大约50%的毕业生会选择留在辽宁工作, 而另外50%则选择去北上广等一线城市或是出国工作。越是名校的大学毕业生和学历高的学生, 越倾向选择发展机会更多的发达城市, 因此农村金融机构很难招聘到高学历人才, 80%以上的农村金融机构工作人员只有大专以下学历, 并且多数从业人员来自当地。这就导致贫困地区的普惠金融团队缺乏专业人才, 不利于金融知识的讲解、金融业务的操作以及金融产品的创新。另一方面, 很多在农村从事一线普惠金融业务的专业工作人员, 由于无法忍受农村艰苦、恶劣的生活条件而纷纷离职, 因此, 农村金融机构从业人员的数量呈现逐年下降的现象。长此以往, 这种现象会使得金融网点逐渐远离农村, 从而加剧开展普惠金融工作的困难。

  (六) 政府精准脱贫政策落实不到位

  一是部分地市扶贫小额贷款政府未予贴息。从省扶贫办提供的数据看, 有些地市未对建档立卡贫困户小额贷款予以贴息, 既造成全省扶贫小额贷款余额数据偏低, 也影响金融精准扶贫工作的推进。二是财税政策支持缺位, 风险补偿机制没有落实到位。有的贫困县未设立小额贷款风险补偿金或设立的风险补偿金额度较小, 制约了扶贫小额贷款规模。如丹东市金融扶贫的贷款担保基金仅到位700万元, 与预计的1 500万元规模差距较大。

  四、数字金融助力普惠金融发展对策

  (一) 利用数字金融扩大普惠金融的需求

河南快三开奖结果   根据目前辽宁普惠金融发展状况来看, 金融排斥性是抑制普惠金融发展的主要因素, 因此, 解决金融排斥性是发展普惠金融的重要措施。在供给侧结构性改革的背景下, 大力发展普惠金融应该尽可能地从供给的角度, 提供更多数字金融服务设备, 应用互联网技术, 加大金融知识宣传力度, 增加互联网银行网点的设立, 帮助在偏远农村生活的农民了解更多金融知识, 学会利用手机、电脑等设备完成网络金融交易, 指导农民在生产建设过程中利用互联网融资平台获取资金。当农民了解普惠金融可以给他们带来的方便, 便会减少偏远地区农民的金融排斥性, 提升农民对普惠金融的需求, 金融机构可以根据需求, 提供更多普惠金融服务, 从此形成良性循环[1]。

  (二) 利用数字金融完善普惠金融服务

  利用数字金融技术, 创新金融产品, 应用创新金融产品提供更完善的普惠金融服务。根据偏远地区农民特有的生产生活经营方式, 为农民或小微企业“量身定做”适合他们的金融产品。例如, 可以根据辽宁本地的生态自然环境、作物成熟规律等, 设置不同作物不同账期的贷款产品, 帮助农民扩大生产, 增加收入;根据农业小微企业的经营方式, 设计不同的期货金融产品或债券抵押, 帮助小微企业融资和规避风险;设立“致富能人带动”“龙头企业引领”“优势互补共助”等相关信贷产品, 并针对不同贫困地区、贫困户的需求和特点研发个性化的金融扶贫产品, 扶贫信贷产品体系不断丰富, 简化信贷流程, 让资金需求者可以通过手机或电脑等终端设备方便、快捷地获取资金[2]。推动完善支农服务体系, 助推辽宁农业供给侧结构性改革。加强与农业主管部门的沟通, 积极获取辽宁农业发展形势等相关信息, 结合最新的信息, 不断变更、优化数字金融产品服务。提高金融服务供给与社会需求的适配度, 搭建银商、银政多个地方合作平台, 应用这些合作平台, 发挥普惠金融在三农、小微、扶贫等重点领域的融资作用。

  (三) 建设数字普惠金融征信平台, 降低金融风险

  社会经济发展的根本归根结底要靠契约精神, 有了信用, 市场交易才能有效地进行, 发展普惠金融同样离不开诚信与信用。在扩大普惠金融的需求量、完善普惠金融服务之后, 促进普惠金融有效发展的保障需要征信平台的搭建。随着互联网时代的来临, 大数据、云计算等高端数字技术逐渐融入金融领域, 对发展征信体系起到了促进作用。然而目前市场并没有专门针对普惠金融建立的征信平台, 这使得在开展普惠金融业务的同时, 还要花费大量的人力物力去调查被帮扶主体是否满足普惠金融的帮扶标准, 降低普惠金融服务效率的同时, 还提高了风险[3]。因此, 应尽快在辽宁区域范围内, 建设普惠金融征信平台, 利用各部门掌握的金融大数据, 公开在网络平台上共享。设立专门的普惠金融调查小组, 定期调查、走访普惠金融帮扶对象, 将调查信息公布在征信平台上, 并依据国外专业的评分标准, 评定服务对象的信用等级, 并设置信用黑名单。利用数字金融发展普惠金融征信平台, 可以促进普惠金融工作有效进行, 减少普惠金融中存在的不公平现象, 降低违约风险和交易成本。

  推动银税、银保合作。协调沈阳市国税局、地税局组织驻沈银行金融机构召开推进“银税互动”项目, 形成纳税信用与银行信用的“互认”。鼓励银行机构与保险公司合作, 充分发挥信用保证保险的融资增信功能。指导辽宁省内城商行与街道、社区、村镇等基层党组织合作, 并在市场准入、监管评级等方面给予正向激励。统筹考虑推进普惠金融发展和防控普惠金融领域风险, 督导辽宁省内银行业金融机构按照成本可算、风险可控的商业可持续原则发展普惠金融, 完善风险管理和成本核算机制, 从合规建设、信贷技术、人员管理等方面做好风险控制, 确保普惠金融领域贷款“贷的出、收的回”, 同时用好、用足不良贷款拨备和核销的优惠政策, 及时化解不良贷款。

  (四) 利用数字金融健全普惠金融体系

  随着信息技术革命的发展, 近年来, “互联网+”模式日益增多, 为解决普惠金融的成本和效率问题, 大数据、人工智能、云计算等信息技术大大提高数据搜集、风险识别的有效性, 降低金融机构的运行成本并提高服务效率。利用互联网大数据技术, 提供农村普惠金融服务质量, 扩大普惠金融的辐射区域, 让更多人可以享受到普惠金融带来的利益。新常态下, 辽宁急需改变现有的产业结构模式, 在供给侧结构性改革的背景下, 应用数字技术, 积极主动地提供更多的普惠金融服务, 从供给的角度, 增加老百姓对普惠金融的需求, 用高质量、高效率的金融服务, 吸引社会弱势群体关注普惠金融、应用普惠金融, 在普惠金融的帮助下, 改善现有的生活水平和企业的经营状况[4]。

  应用现代化网络技术, 在辽宁省内建立“互联网+普惠金融”项目, 通过供给侧结构性改革, 改变辽宁现有的产业结构模式, 利用互联网技术的普及和推广, 形成新形势下, 专业化、小型化、智能化的产业结构模式, 利农商城、益农信息社等一批“银政合作”和“银行+电商”合作新模式, 在辽宁省开展普惠金融推广宣传工作。手机银行和移动金融已经在辽宁省内得到广泛使用, 辽宁目前已经具备建设数字普惠金融的重要条件。通过移动金融促进大数据信息传导, 加快数据共享, 提高信息使用效率, 从而降低金融服务成本提高农村金融服务效率。引导偏远农村开展“互联网+电商”“互联网+保险”“互联网+借贷”等相关问题的讨论与宣传, 带领社会弱势群体走向共同富裕的道路。

  参考文献

  [1]粟芳, 方蕾.中国农村金融排斥的区域差异:供给不足还是需求不足?———银行、保险和互联网金融的比较分析[J].管理世界, 2016 (9) :70-83.
  [2]王婧, 胡国晖.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].金融论坛, 2013 (6) :31-36.
  [3] 李涛, 徐翔, 孙硕.普惠金融与经济增长[J].金融研究, 2016 (4) :1-16.
  [4]张国俊, 周春山, 许化强.中国金融排斥的省际差异及影响因素[J].地理研究, 2014 (12) :2299-2311.

  注释

  1 数据来源:波士顿集团2011年研究报告。
  2 数据来源:全球普惠金融数据库2014年报告。
  3 数据来源:波士顿集团2011年研究报告。
  4 本文第二、第三部分与辽宁普惠金融相关数据均来源于辽宁省银保监局网站资料整理所得。

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